宠物的看病账单，谁来兜底？
源新闻 记者 蓝倞 摄影记者 雷宁
近年来，养宠物成了不少年轻人的生活方式和情感寄托，宠物也因此成为很多家庭的一员。吃五谷杂粮，宠物难免会生病。为了规避随之而来的高额医疗开支，为爱宠配置一份健康保障成为越来越多养宠人的选择。
一张保单，一半解忧也有一半无奈。宠物主人的选择和遭遇各有不同。有人顺利理赔、有人屡屡被拒，还有人始终保持观望。面对琳琅满目的保险产品，许多养宠人仍心存疑虑：宠物保险真的有用吗？能覆盖哪些疾病？又该如何科学选择？记者对此进行了调查走访。
小保单成“铲屎官”的定心丸
“‘芝麻糊’急性肠胃炎住院治疗，前后一共花了700多元，靠着宠物医疗险顺利报销500元，这笔保险的钱花得值，关键时刻能帮上大忙。”来自缙云的宠主“哈菜”，摸着自家捡来的小猫“芝麻糊”感慨道。
今年春天，“哈菜”收养了3个月大的流浪猫“芝麻糊”，刚把猫咪接回家，她就提前投保了宠物医疗险，每月保费35元。熬过保单等待期没多久，“芝麻糊”就突发肠胃炎，好在就诊的是保险定点医院，医护人员帮忙整理好了病历、缴费票据、检查报告，她在线上平台上传资料后，很快就拿到了理赔款。
投保带来的安心感实实在在，但保单也有绕不开的门槛。没过多久，“芝麻糊”被查出食道裂孔疝，属于先天性疾病，按照保险条款无法赔付，后续六七千元治疗费只能全部自费。“一张保单能接住突发急症，却挡不住先天遗传病，有保障也有遗憾。”“哈菜”坦言，即便有免责限制，她依然愿意续保，把保险当作应对突发大病的缓冲垫。
月付几十元，给“毛孩子”添一份保障，越来越多丽水年轻养宠人把宠物保险纳入科学养宠计划。记者了解到，投保人群以“90后”“95后”为主。年轻人风险意识更强，愿意用小额保费对冲大额医疗开支。
“我给猫咪买保险一年400出头，折算下来每月30多块钱，少喝2杯奶茶就能换来一份保障。”和“哈菜”一样早早投保的年轻一代宠物主人不在少数。
不过不少宠物主人也提前看清年龄规则：多数宠物险投保年龄限制在0到10周岁，7岁之后宠物步入老年，患病概率大幅上升，再投保不仅保费上涨，很多险种还会直接拒保。“趁着猫咪年纪小尽早投保，也是为它晚年看病提前做好规划。”五年前，“雪宝妈”就开始为自己的4只猫和1只狗都投了保，目前只有1只猫因病出过险，“小猫得了牙周炎、肠胃炎，前后报销了近1万元。”
宠物医疗险参保比例逐年走高
在莲都市区，一家开了二十多年的老牌宠物医院里，李医生向记者道出本地投保现状：大概有30%前来看病的宠物猫狗都有保险，参保猫咪数量明显多于狗狗。在另外一家猫专科宠物医院，负责人程医生告诉记者，越来越多人给自己的爱宠投了保，今年开始，遇到有保险的“病患”比例高达50%。
“一方面市区养猫人群基数更大；另一方面年轻养猫群体刷短视频多，很容易被互联网平台精准推送保险产品，保障意识更强。”李医生表示，他的宠物医院是定点医院，对理赔流程也比较熟悉，为了保障理赔顺利，医护人员会全程提醒宠物主人留存全套诊疗材料。“检查单据、病历、缴费发票缺一不可，很多新手不懂规则，我们都会提前提醒，避免理赔卡壳。”
李医生告诉记者，江浙地区养宠人群整体诚信度较高，行医多年几乎没有碰到恶意骗保事件。宠物保险也给宠物生存环境带来积极变化，不少主人不再因为高昂医药费放弃治疗，宠物主与医院之间因费用产生的矛盾减少了。
宠物看病的价格到底是怎么定的呢？李医生从行业角度进行了深入分析。她指出，宠物医疗成本主要源于三大方面：设备投入、兽药价格和人力成本。
“宠物医院的基础设备投入相当高，而且完全依靠院方承担。”李医生说，像DR（数字X线摄影系统）、B超、生化分析仪等设备，单台价格往往要十几万甚至几十万，而且宠物病种分散、检查不会高频重复，治疗中使用这些设备的频率相对较低，导致单次检查的成本分摊较高。“另外，宠物的治疗过程通常需要一对一的专人服务，其中还会产生一些附加医疗成本。”
药品方面，进口兽药价格本就不低，且损耗率更高。“药品的进价就非常高，按宠物体重‘分药’时剩下的半颗药往往也只能废弃，这些损耗最终都体现在药价上。”
不过，李医生也表示，近年来，随着国产医疗设备、疫苗和药品走向市场，加上宠物数量增加带来的规模效应，宠物医疗费用整体上呈现下降趋势。“以前我们医院给小猫小狗做绝育手术需要七八百元甚至上千元，现在通过团购等方式，价格已经降至三四百元，便宜了很多。”
不少养宠人还在持续观望
这些年来，除了支付宝可以投保、微信、京东都有了自己的保险产品，众安、大地、太平洋、平安、人保等多家财险公司都推出了宠物医疗险、第三者责任险，线上投保十分便捷。
记者在支付宝“蚂蚁保”中查看“宠物医保”产品，产品丰富，年保费从数百元到千余元不等，其中蚂蚁保金选的众安保险宠物医疗产品，在全国就有1.8万家定点医院，仅丽水市就有27家，投保和理赔流程高度线上化、便捷化。
但伴随着投保热度走高，理赔争议也越来越多。多位受访宠物主人反映，在实际理赔过程中，因对“等待期”“免责条款”“免赔额”等规则理解不足，导致无法获得预期赔付，甚至引发争议。
市民小陈就遭遇了拒赔窘境。今年5月，她家四个月大的小猫“椰子”出现打喷嚏症状，保单等待期刚结束，她带猫咪就诊，初诊为普通感冒，最终确诊猫鼻支，前后治疗费五六千元。小陈备齐全部病历材料提交理赔，却收到保险公司拒赔通知：对方认定病症在等待期内已经出现，属于保单生效前存在的症状，不在赔付范围。“投保时只看到几百元保上万医疗费的宣传，密密麻麻的小字免责条款根本没仔细看，最后只能自认倒霉。”
类似情况并非个例。在小红书等社交平台上，有不少网友分享了购买宠物保险后体验不及预期的情况。还有网友表示，自己家“毛孩子”理赔出险后，有些保险产品直接不能续保，或者保费大幅涨价。记者在黑猫投诉平台上搜索“宠物保险”关键词，弹出上千条投诉。
一边是理赔无门，一边是保障覆盖面有限，不少养宠人始终保持观望。
网友“叼树枝”家里养了六只猫，其中大半已是十几岁的老年猫，直接被绝大多数保险产品拒保；剩下几只年纪稍小的猫咪，也都7岁以上，许多慢性病都在保险免责条款里。“小病几百块，扣掉免赔额基本赔不到；大病遗传病又不能报销。与其每年花钱投保，不如自己存一笔宠物医疗备用金。”“叼树枝”表示。
选宠物险之前先明晰规则
《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，近5年来，宠物保险规模持续保持在100%的增长。宠物保险市场快速发展背后是旺盛的市场需求，2025年中国城镇宠物犬猫数量已突破1.26亿只，宠物消费市场规模突破3100亿元，同比增长4.1%。养宠人数达7000万，其中95.8%的宠主对宠物健康险存在明确需求，宠物医疗支出已成为仅次于食品的第二大养宠成本。与此同时，宠物医疗费用的上涨速度远超大众预期。众安保险2025年理赔年报显示，猫均单次医疗花费达1489元，犬均达1664元，而骨折、肾衰、肿瘤等重症的治疗费用普遍超万元。
对养宠人来说，面对“毛孩子”可能发生的各种意外，宠物保险肯定有其存在的价值。在采访中，许多宠物主人表示，宠物保险的市场需要加强监管，希望能明明白白消费，清清楚楚理赔。“行业需要加强监管，不要让理赔成为一件难事，从而制约行业的发展。”
对于广大铲屎官来说，选购时一定要逐条看清规则，守住投保底线。
一是紧盯等待期。首次投保疾病等待期一般为10到30天，等待期内发病一律不予赔付，续保一般无等待期；
二是看清保障范围。绝大多数产品将先天性疾病、遗传性疾病、美容洗护、预防性疫苗列为免责项目，就诊前务必对照条款核对病种；
三是算清报销规则。定点医院报销比例更高，同时要留意免赔额、单次理赔上限与年度赔付总额；
四是核对投保年龄与续保条件，高龄宠物尽量选择长期连续投保的产品；
五是全程妥善保管诊断证明、检验报告、费用清单、缴费发票，完整留存就诊凭证。
更多养宠人希望，在市场主体共同参与、标准不断完善、服务持续优化的趋势下，宠物保险将切实解决养宠家庭的后顾之忧，推动整个宠物行业朝着更健康、更规范、更具温度的方向持续发展。
编辑 徐刘杰 责编 杨颖芳 审核 金飞芬