数字普惠金融创新助推共同富裕

 

　　作为服务乡村振兴和助力共同富裕的重要力量，数字普惠金融正为丽水群众打开更广泛、更美好的金融服务新空间，使得数字普惠金融产品精准覆盖广袤乡村的田间地头、城市乡镇的街头巷尾，并不断结出累累硕果。针对我市外出小超市、小宾馆创业商户融资难、融资贵问题，打造域外“两小”创业通平台；为解决农户信用信息系统数据覆盖面较窄、功能单一问题，升级组建丽水市信用信息服务平台；为实现生态产业“交易数据”变“贷款授信”，利用区块链技术创新推出“茶商E贷”；为助力乡村产业振兴，上线“智慧茶城”“智慧菇城”系统……

 

　　眼下，数字技术正为丽水普惠金融插上双翼，为丽水经济发展注入全新动能。

 

 

　　吴军鹏是丽水莲都区雅溪镇库川村人，在湖北汉川市西江乡经营汉川市欣恒多超市，面积近800平方米，日营业额2万多元。今年1月11日，因春节备货资金需要，吴军鹏通过“两小”创业通平台，快速在莲都农商行雅溪支行获得贷款40万元，及时满足了各类备货需求。

 

　　据不完全统计，丽水域外“两小”已覆盖全国31个省市，其中，在贵州、四川、安徽、江苏、上海等地分布最为密集。以丽水籍商户连锁经营的超市为例，现有门店6.2万余家，带动就业24万余人，年营业额超千亿元。

 

　　近年来，超市、宾馆行业竞争日趋激烈，“两小”商户普遍面临着较大的转型升级压力，不少商户遇到资金“瓶颈”。但“两小”商户属于轻资产型，缺乏抵押物，融资困难。

 

　　为此，中国人民银行丽水市中心支行量身打造“两小”创业通平台，运用金融科技手段，通过银商线上交互对接模式，实现丽水域内域外“资金联通、融资畅通、信息互通”，为域外“两小”经营者精准纾困。

 

　　2022年4月，“两小”创业通平台上线运行。域外“两小”商户可在浙江政务服务网浙里办首页登录注册，通过“码上办”“一键联”“聚惠收”“精准推”“实时查”等特色服务场景，就能线上办理信贷、收单申请、理财等综合金融服务，真正实现“一次都不用跑”。同时，有效打破了地理限制，通过大数据分析，为谋划打造“两小”总部经济，搭建服务域外“两小”的供应链、产业链，助推丽水特色农产品输出和吸引外部资金回流提供支撑。

 

　　“目前，平台已有泰隆银行丽水分行、台州银行丽水分行、莲都农商银行等10家银行入驻。”中国人民银行丽水市中心支行科技科科长葛宏介绍，用户通过“两小”创业通平台可以快速办理业务，且利率比正常贷款至少优惠100个基点。

 

　　依托“两小”创业通平台的辐射作用，丽水金融业不断创新推出系列“两小”特色产品，让源源不断的金融活水润泽“两小”群体。如中国银行丽水分行“两小创业经营贷”总授信支持额度3亿元，最高信用贷款100万元；松阳农商银行“丰收创业贷”对域外商户授信支持额度1亿元，还可享受延期还本付息、免担保等优惠。台州银行丽水分行“丽商卡、丽商贷”产品，合同最长6年，随用随贷，按日计息，一次授信、循环使用，最高贷款授信100万元，满足“两小”经营户多元化经营需求。

 

　　截至2022年底，平台注册域外“两小”商户超1.6万户，实际使用贷款14.08亿元，资金回流达48.8亿元，实现了“跳出丽水发展丽水”，成为“地瓜经济”的又一鲜活案例。

 

 

　　农民域外创业有“两小”创业通平台保驾护航，而在丽水家乡，当地农户的“无形信用”也可变为“有形资产”——这得益于丽水市信用体系建设。

 

　　针对长期以来农村地区银农信息不对称、银行贷款难、农户难贷款的症结，丽水在全国率先开展农户信息建档和信用评价工作，并于2018年9月创新开发上线浙江省首个农户、企业信用信息一体化平台，彻底打通农村融资信息通道，为金融要素流向“三农”提供强有力的保障。

 

　　结合不同的应用场景，丽水市为信息主体制定了多个层次的信用评价模型，精准描绘信息主体的“信用画像”。如，根据农户的收入、资产、履约、遵纪守法、道德评价、社会管理等方面情况，动态开展“信用户”评价。同时，按年度开展“信用村（社区）”“信用乡（镇、街道）”评定。针对不同等级的“信用户”，金融机构提供差异化利率价格和额度的信贷支持。

 

　　在丽水莲都区利山村，一块硕大的公示牌清晰地记录着该村“整村批发、集中授信”清单，也见证了丽水数字普惠金融的发展历程。“AAA”级信用户21户，授信额度20-30万元；“AA”级信用户63户，授信额度10-25万元；“A”级信用户36户，授信额度5-15万元……

 

　　利山村，是一座有着319年历史、昔日人均收入仅700多元的畲族村。如今，该村获得银行授信的就有346户，覆盖率达到80%，授信金额4149万元，村子也走上了旧貌换新颜、民宿齐发展的致富路。

 

　　利山村只是丽水探索建立农村信用体系的一个缩影。得益于农村信用体系的完善和普及，龙泉市西街街道新民村获得了台州银行的整村授信，以村集体和农户增收为重点，进一步提升了农村集体经济“造血”功能。最显著的变化是，昔日沿路旱厕、牛棚、灰寮遍布的脏乱差村庄已蜕变成了宜居、宜业、宜游的活力村。

 

　　丽水市经过多年的厚植信用根基，老百姓对信用的认识越来越深刻，能不能评上“信用户”“信用村（社区）”“信用乡（镇、街道）”成为农村地区相互“攀比”的内容，“信用生金”的理念在广大农村地区深入人心。

 

　　近年来，随着市场经济的发展，丽水在积极建设信用体系的同时，不断探索新型农业经营主体金融服务模式，在丽水市信用信息服务平台新增了“新型农业经营主体”模块，开展相关信息采集建档，组织金融机构开展信用评价、首贷户拓展等融资对接工作。目前，该平台已涵盖23258家新型农业经营主体的信用信息，其中农业龙头企业3079家、农民专业合作社4283家、家庭农场15896家，依托平台切实提升新型农业经营主体的融资可得性，解决资金贷款需求。

 

 

　　一片小叶子，托起大民生。松阳作为浙江省茶叶大县，拥有15.32万亩生态茶园，茶叶全产业链产值突破135亿元，已成为松阳农业的支柱产业。据当地茶办工作人员介绍，松阳全县40%人口从事茶产业、50%农民收入来自茶产业、60%的农业产值来自茶产业，这样的产业格局，催生了全国茶叶交易枢纽市场——浙南茶叶市场。这里吸引了全国各地4000多名常驻茶商，茶叶南来北往，去年共有8万吨茶叶在此完成交易，金额超62亿元。

 

　　庞大的市场下，是小到几十元，大到数百万元的单笔支付。密集、频繁的交易，也催生了金融服务需求。从结算到融资，茶农、茶商都需要资金支持。但是，小茶商们想要获得贷款却并不容易，没有抵押、没有担保，贷款从何处来？产业如何做大做强？

 

　　为解决茶商融资难问题，建立银行和企业之间的信用机制，中国人民银行丽水市中心支行根据丽水市政府要求积极谋划，指导中国银行丽水市分行，于2019年8月在松阳创新推出了生态区块链信贷产品——“茶商E贷”。

 

　　“茶商E贷”首次运用区块链技术，融合茶叶质量溯源平台内多维度信息，以松阳茶叶市场特定的茶叶交易场景为授信介入关键点，实现贷款发起、审批、发放全流程在线操作，便捷、高效地满足市场内商户、加工户和茶农在茶叶种植、加工及销售过程中的正常资金需求。区块链技术的应用，实现了金融交易数据去中心化存储，确保了数据的真实可靠，同时为银行经营性贷款业务，提供了真实有效的资金用途佐证，免除经营性贷款需上传经营性用款佐证材料的手续，实现授信额度内无需抵押，秒批秒贷，有效解决了茶产业链主体规模小、缺少抵押物、银农信息不对称问题导致的融资难问题。

 

　　当地一位茶商潘老板告诉记者，近日他在手机上申请了一笔30万元“茶商E贷”，没想到不到一小时，授信就下来了，为他扩大业务提供了重要支撑。

 

　　如今，中国银行丽水市分行已为浙南茶叶市场的每位经营户免费配置了专用溯源电脑和刷卡机具，为参与茶叶交易的茶商、加工户和茶农发放茶叶溯源卡。通过茶叶溯源APP，就能线上申请，随借随还，方便快捷。

 

　　截至2022年末，茶叶溯源系统累计交易金额已突破200亿元，“茶商E贷”累计投放金额达2.23亿元。

 

 

　　数字金融与特色产业结合，会擦出怎样的火花？在丽水，金融机构主动参与当地特色产业发展，聚焦融资、增收等难题，通过搭建线上一体化交易平台，为产业高质量发展插上了“数字翅膀”。

 

　　遂昌县种茶农户占全县人口33.5%，茶叶年产值8.16亿元，占农业产值的41%。人民银行遂昌县支行指导遂昌农商银行在全省率先打通茶产业链、资金链，建设“交易+金融”线上系统——“智慧茶城”，形成了集茶农、加工户、茶商、消费者于一体的产业链闭环，兼具高效溯源、结算、融资等功能。

 

　　“现在不用去银行也能结算，真方便！”通过“智慧茶城”完成一笔交易后，遂昌芳香茶行负责人徐素娟连连称赞，她告诉记者，每到旺季，店里春茶日营业额有100多万元，以前要特地去银行取现金，有时候碰到银行现金不足还得分好几次取，费时又费力，如今情况大为不同，通过系统直接刷，线上交易账目还能复查。

 

　　记者了解到，遂昌农商银行将茶叶交易“线上化”，打造茶叶供应链金融交易系统，针对不同交易场景，推出线上丰收互联端及线下POS端两个交易渠道。线下POS端交易渠道是在茶市场，茶商通过POS收付款交易系统，实现茶城交易实时电子化；线上丰收互联端主要方便茶青市场及茶农、茶叶加工户等小额交易场景，手机点一点就能进行实时交易。

 

　　同时，“智慧茶城”系统与遂昌县绿色惠农平台连通，建立茶叶交易溯源系统，可实现对茶叶品种、交易对象、交易时间等信息的后台管理，完成线上客户“画像”，既为客户授信提供依据，又为遂昌县政府对茶叶市场交易管理提供线上数据支持。

 

　　截至目前，“智慧茶城”系统已覆盖全县70%的茶叶交易市场主体，完成全县6.46万户茶农、加工户、茶商等群体的信息建档，平台累计交易8.90万笔、金额14.12亿元，交易笔数占全县的68.66%，交易金额占全县的74.98%，发放涉茶贷款1.23万户、金额7.85亿元。

 

　　在庆元，“智慧菇城”与“智慧茶城”有异曲同工之妙。庆元香菇市场是全国最大的香菇交易市场，市场内有商户306户，年交易额达26亿元，庆元农商银行在原有“香菇市场溯源”系统基础上，由省行开发集交易结算、食品溯源、信贷融资三大功能于一体的“智慧菇城”系统。

 

　　该系统在2021年9月初正式上线，通过两大系统合力，庆元农商银行在原有“菇商”环节的基础上，快速向产业链上下游延伸，实现对菌械制造厂、菌棒加工商、个体菇农、香菇基地、菇商、大批发商、食用菌加工企业7大主体的精准服务。基于7大主体客群的不同特征，庆元农商银行设计开发了3款数字驱动型贷款产品，均为免抵押、免担保、纯信用的贷款产品，确保产业链所有主体“一个都不能少”。

 

　　不难看出，数字金融是对传统金融服务的颠覆性变革，正因为有了“数据”这一创新要素的支撑，改变了以往点对点的传统金融服务模式，转而面向整个产业链提供一揽子金融服务，促进产业繁荣稳定发展。

 

　　丽水探索数字普惠金融服务乡村振兴，正是人民所需，亦是时代所趋。正如它的核心内涵一样，让更广泛的人群充分享受金融服务，帮助老百姓共享数字化改革成果，同时，为全国探索普惠金融服务乡村振兴、促进共同富裕提供“丽水方案”。