■【理财案例】

吴先生，来自江西的外来打工人员，今年30多岁，公司白领，无社保，孩子刚上小学一年级。月收入约4500元，现有一套价值40万元的商品房，并有一套旧房子出租收入500元/月。有存款4万元，想作为未来孩子的教育费用。吴先生的爱人目前无工作，而且需照顾双亲，双亲无收入且无任何保险，由于双亲费用及孩子的教育费用，家庭每月要支出2500元。

【理财目标】

作为一位外来务工人员，收入低又没保障工作的吴先生要如何理财？他更不清楚自己理财状况要注意什么，家里双亲及孩子的成长费如何预算？同时他们要为将来自己的养老做准备，应该如何保障家人的生活？

【理财诊断】

吴先生的个人收入不算低，但是一个人负担5人之家的生活，负担实在不轻，而且存在的问题是无社保、无保险的情况，发生意外，病痛和退休后的生活会有问题。

吴先生需要解决几个问题：1、医疗保障方面的有效补充；2、养老退休金的合理补充；3、孩子未来的教育金准备；4、父母医疗费用的准备。

【理财建议】

1、银行存款不需太多。存款只需供家庭两三个月开支就行，也就是留5000-7500元的存款就足够。其余的就可以用于保险和理财投资了。

2、首先解决基本保障问题，单位没有买社保，就自己买社保和医保，每月支出大约800元。作为家庭唯一的劳动力，急需买意外和重大疾病保险，另外，小孩也要买保险。整个家庭最适合购买保险的比例为家庭年收入的10％。吴先生年收入54000元，支付保险的资金在5400元左右，平均每月450元。需要购买的保险包括：吴先生本人需要买的意外保险和重大疾病保险，大约3000元；吴先生的爱人买的重大疾病保险，约1500元；小孩子买的学生保险，约600元。

3、孩子的教育问题。建议把40000元的银行存款中留下5000-7500元作日常的应急资金外，其余可以投资买基金，作为10年后小孩读大学的费用，由于这笔资金可以一直持有长线，可以买股票型基金并一直持有。

4、每月剩余资金的运用。吴先生每月扣除支出的费用和支付的社保，医保和各类保险外，大约剩余1250元，建议每月拿1000元作基金定投业务。这项投资可以改善吴先生的生活质量，包括几年后可以买小车，或者应付其父母的医疗费用可能的支出。余下250元用于小孩和爱人的额外教育支出，特别是吴先生的爱人，未来出来工作，需要学习一些技能，以充实自己的水平，为以后再出来工作做准备。用近几年基金投资收益较高的机会，适当提高投资比例，增加收益，可再拿出3万元增加基金投资。出于平衡风险的考虑，剩余10万元可购买银行低风险理财产品，如“打新股”型理财产品，目前年收益在15％左右，则每年产生收益1.5万元，可作为每年的保费和家庭支出的来源。