■买车将有更多选择

新闻事实：明年的新车型从现在公布的一些信息来看总体数量上有可能少于去年，但是每一个细分市场都不乏新车型和新品牌。

变化趋势：在高档车市场，明年有上海通用的凯迪拉克CTS，它的加入使国产高档车由2003年的奥迪、宝马的龙虎斗变成今年的“三国演义”。中高档车会有东风日产的TEANA。日产TEANA是替代桂冠和风度的最新车型，于今年2月在日本开始销售，车内空间比风度更为宽敞。以风度在中国消费者的口碑，TEANA是绝对有理由值得消费者期待的。

明年的中档车将是大品牌最集中的一个细分市场，主要的新车型有一汽——大众新捷达，北京吉普的欧蓝德、东风标致的307、东风雪铁龙的雪铁龙C3和天津丰田的花冠。这几款车要品牌有品牌，要特色有特色，哪个也不弱，消费者买车挑哪个可就成了难事。

低档车今年也是新车不断，先是雪佛兰SPARK先声夺人，后边又有华普M203、比亚迪、波导等将上市，还有一些新进入的企业还在密谋上微车，这都预示今年的小品牌可能扎堆儿。另一个SUV市场今年也有不少新车，如东风本田的CR－V，奇瑞的第一款SUV，中兴的金狮等，此外还有大众的途安、东南的菱绅这两款MPV等。

点评：明年的新车品牌多，档次全，不同的消费者都能找到自己中意的那一款。

■贷款买车差异化

新闻事实：中国人民银行可能在2004年颁布出台新《个人汽车贷款管理办法》取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》，这将会更加注重汽车消费贷款的个人主体。据了解，新《办法》将对汽车贷款总额做出规定：一、今后的汽车贷款额度只是纯车价，而将各种税费排除在外；二、调整汽车首付比例为统一的10％，改变旧办法“首付不少于购车款的20％”的规定；三、设定相应的个人汽车贷款最长期限；四、汽车贷款时相关保险和贷款利率的上下限将根据不同情况实施。这些规定的重新明确，使得汽车贷款管理更为理智、灵活、更加从实际出发。

去年《汽车金融公司管理办法》的出台，使得通用、丰田和大众等专业汽车金融公司将大大削弱商业银行汽车贷款的市场份额。汽车贷款范围的扩大，将进一步激活2004年的汽车消费市场，促进人们购车愿望的实现，中国人民银行做出相应调整计划，《个人汽车贷款管理办法》的适时出台也是必然趋势。灵活快捷的服务，多种多样的贷款选择将是商业银行在新的一年应对汽车金融公司挑战的有力武器。

变化趋势：目前，中国农业银行广东分行已经率先开发了多种汽车贷款方案，例如：一、汽车贷款人可以用房产做抵押担保，经过房产评估和抵押登记后就可以享受贷款额度最高为车价的90％，贷款期限最长可达8年的车贷方式。二、汽车贷款人可以通过个人达到一定标准的信用指数，免去缴纳履约保证险费用，在无须将不动产抵押出去的前提下，车主可以获得最高20万元，期限最长3年的贷款条件。老百姓今后将可以利用银行提供的差异化政策，选择自己认为最经济的贷款购车方案。

点评：新《个人汽车贷款管理办法》的出台，将使汽车贷款市场更加规范，个人汽车贷款额将更加明确，首付比例将更加严格规定到10％，买车贷款也不一定要买保险了，个人信用程度的好坏将影响贷款程度的多少，老百姓在今后的汽车消费贷款中将获得更多的选择权。

■买车可用洋车贷

新闻事实：2003年年末，通用、大众、丰田三家外国汽车公司获得中国银监会的批准，可以在华设立外商独资或合资的汽车金融公司，并开展针对中国消费者的金融服务业务。

变化趋势：通用汽车金融服务公司和上汽财务公司合资组建的新公司将于今年年中开始运营，大众旗下的独资子公司大众汽车金融（中国）有限公司也将于今年上半年开展业务。通用和上汽财务组建的新合资企业从一开始就将同时在批发和零售领域开展信贷业务。新公司的初步目标是为上海通用汽车公司的产品提供信贷服务，这项业务将通过上海通用授权经销商网络展开。从地域的角度讲，新公司将把上海通用在北京、上海、广州和深圳的重点市场作为工作重点。将来不仅上海通用的产品，而且通用汽车的战略合作伙伴（如大宇、五十铃、铃木、富士重工和菲亚特）的产品都有可能获得车贷。不仅买车人有获得车贷的权利，就是汽车经销商也可以贷款。新公司将同时提供批发和零售的信贷业务。批发信贷是指为经销商购买存货提供相关贷款。零售信贷业务是指为消费者或公司从经销商那里购买汽车提供相关的信贷服务。

点评：从通用和大众在获批后的神速反应中，我们看到了跨国巨头对于中国汽车市场是如何重视，汽车金融服务市场还大有文章可做。虽然目前获批的只是通用、大众、丰田三家外资公司，但这三家已占据了家轿市场一半以上的份额，所以从中获益的老百姓至少有几十万人。今年很有可能有国内的汽车金融公司也获得经营资格，到那时贷款就更容易，涉及的车型就会更多，更多人买车就不再是梦想了。

■车保实现双向选择

新闻事实：2004年1月1日，中国人民保险公司决定根据车辆的出险情况对费率进行调整，此次调整涉及私家车、机关用车、营运车等，对不出险车辆费率水平有所下调，曾经出险车辆的费率水平有所上升，车险费率的变化在±5％左右浮动。作为保险行业内的龙头老大，中国人民保险公司这一举措确实在业内和消费者之中引起了不小的反响，普遍认为这是中国汽车保险费率新一轮改革的开始。同时，中国各大保险公司也在共同努力，建设自己的内部网络平台，实现信息数据的互换和共享。这个平台将把经常出险的车辆列入“黑名单”，把从没出过险的车辆也筛拣出来，利用规则对资费进行调整，开始实施车险行业的信用保障体系。

中国保监会正在与交管局、各家财产保险公司就完善保险费率浮动制度，将交通违章、交通事故与保险费直接挂钩等工作进行专题研究，制订更加详细周全的保险制度，以适应不同情况下汽车消费者的需要。车险规则的变化，更加明确了保险公司以利润为本的经营策略。在2003年闹得沸沸扬扬的“拒保”事件恰好说明各大保险公司正对自己的客户进行细分，一些出险率高和配件昂贵的车辆已经被亮了黄牌，保险公司将对被保车辆进行有条件选择，利用价格杠杆尽力降低自己的风险系数。今后，老百姓是否安全驾驶、是否违规、是否出险，均直接决定着明年该缴多少钱。

变化趋势：目前，除了人民保险公司已经作出车险调整外，其他保险公司也正在根据自身情况进行内部调整。费率真正变化将指日可待。届时，中国车险将真正步入商业化时代，施行双向选择，汽车拥有者将会依据自己在保险公司的记录缴纳保险金，维护自己的合法权益。

点评：人保车险规定的新变化，让保险公司和消费者拥有了双向选择权，是否安全驾驶决定了保额的多寡，保险公司借助于“价格杠杆”调节客户群，消费者根据自身情况和保险公司提供的产品选择车险。调整后的车险规则更大范围地确保了保险公司的利益，也使车险市场趋于理性化。