中小企业担保公司是银行重视风险，操作规范后出现的一个产物，它的主要功能是为中小企业解决融资困难。我市在1999年以来先后成立了10家中小企业担保公司，但是运作至今这些担保公司并不能让所有有需要的企业都能得到帮助。采访中，一位企业老板感慨：找中小企业担保公司有点难！
担保公司 企业需要你
据介绍，我市除纳爱斯集团外，其余企业均属于中小企业的范围，仅年销售收入500万元以上的工业企业中，中小企业就达341家，年销售收入500万元以下的工业企业达到了14278家。虽然中小企业已成为我市经济发展中最为活跃的力量，但中小企业面临的困难却不少，最突出问题是融资渠道狭窄，“贷款难”。据抽样调查显示，我市83％的中小企业认为贷款难是制约其发展的最大因素。特别是处于创始或成长阶段的中小企业，由于企业管理制度不健全，财务报表真实性差，资信程度不高等一些自身的原因，很难得到金融机构的贷款支持。
1999年6月我市第一家担保公司缙云县中小企业担保公司正式成立，之后其他县（市、区）也相继建立了担保公司，目前全市已建立了10家中小企业信用担保公司。除遂昌工业园区中小企业担保公司等三家重新组建外，其余7家公司运营基本正常。据统计，到2003年8月底，缙云、青田等。8家公司已累计为全市367家企业担保，获得2．64亿元的贷款。除缙云县担保公司曾经发生过呆帐外，其他担保公司还未发生类似情况。各担保公司普遍与农村信用社、四大国有商业银行建立了协作关系，既保证了担保资金的安全，又较好地缓解了当地中小企业融资难、资金短缺的矛盾。
我市10家中小企业信用担保机构中有8家为政府全资的国有担保公司，仅青田侨乡经济担保公司为自然人出资的商业性担保机构。全市担保机构共有注册资本金3380万元，其中2380万元是各级政府财政出资，占担保机构注册资本金的70．40％。
先天贫血 担保公司难长大
目前我市中小企业贷款担保机构，注册资本金1000万元以上的仅有1家，最少的2家仅有100万元，平均规模为338万元，相当于全省平均规模1046万元的32．31％。而担保机构与金融部门协商的资金放大倍数在1－6倍之间，平均放大倍数不到3倍，按3倍的比例来换算，平均规模下的单个机构最大担保额也就1014万元，而且10家担保公司中有7家资本金总额在平均数以下，担保能力十分有限，对于量多面广的我市中小企业来说只是杯水车薪，远远不能满足发展的迫切需要。
中小企业担保机构不仅先天贫血，而且“疾病缠身”。据业内人士分析，首先是担保资金来源缺乏补偿机制，担保资本金的追加没有制度化。仅仅依靠担保费和担保资金利息收入，担保公司举步维艰，一旦发生风险，就有可能使担保公司陷入关门歇业的境地。其次是协作银行渠道不畅。银行希望担保资金的放大倍数越低越好，而担保机构则希望资金放大倍数越高越好。我市担保机构与银行（信用社）达成的放大倍数最大也不过是6倍。到目前为止，全市担保资金实际平均放大倍数为2．42倍，与外地的放大5—10倍差距甚远，一些担保公司成立的象征意义更甚于现实意义。同时还存在着协作银行拓展难问题，在担保贷款风险的分担上，协作银行往往不愿承担风险。全市10家贷款担保机构中仅有庆元县担保公司与农信社达成6：4的风险共担机制。
另外还有中小企业信用评估体系尚不完善。一般来说，需要担保公司提供担保的企业，大多在信用上多少存在缺陷，不是担保物不合要求，就是担保额不足，有关财务数据反映正确程度较差，难以衡量其真正的经济实力。
先天不足 后天补血
虽然我市中小企业担保机构有各方面的不足，但是它的出现取得的社会效应还是卓有成效的。它有效地缓解了一些中小企业融资难的问题，充分发挥了资金放大效应，是政府、银行和中小企业之间的桥梁。据悉，截至2003年8月底，全市受担保企业新增销售收入7亿元，产生了良好的经济和社会效益。
尽管如此，我市中小企业担保机构还需进一步深化和发展。市经贸委在对我市中小企业担保机构进行深入调查后开出了五张“补血药方”。
“补血药方”一：扩大注册资本金，提高担保能力。根据信用担保符合大数定律的原理，暨信用担保是通过大量担保项目的保费收入来弥补少量风险损失。因此，中小企业担保机构规模不能太小，只有达到一定规模，才能抵御风险。上海市市区两级财政共同出资7亿元成立了担保公司，基金盘子大了，担保机构的信用和杠杆能力提高了。反观我市担保机构自有资金太少，影响了担保能力的提高。建议政府每年拿出一部分资金来扩大担保机构的保证金，以扩大担保机构的可担保额。具体方法有，一是财政每年以一定比例予以追加，这方面松阳县已有先例，并经县人大审议通过。二是获得贷款担保的中小企业每年新增税收的地方留成部分，按50％的比例充实到担保中心作为资本金。三是在技改贴息资金中，划出一点专项资金来补充担保机构的资本金；或把国有企业改制中所收缴的国有资产充实到担保中心作为资本金。
“补血药方”二：增加协作银行，促进良性发展。担保机构与银行具有良好的协作方式，是担保体系成功运作的前提之一。担保作用的充分发挥除了扩大资本金外，做好资金的放大倍数和增加协作银行也是一个重要内容。目前全市10家担保机构主要都是与农村信用社开展合作，但农村信用社有时受存贷比的影响，不能放贷，又影响了中小企业的融资。建议政府有关部门给予协调，提高市级各家商业银行的认识，简化贷款手续，拓展协作银行。
“补血药方”三：完善三种机制，健全担保体系。1、完善风险补偿机制。一是要按照《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》“担保机构应按当年担保费的50％提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保余额1％的比例以及所得税利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付”的规定，足额提取风险准备金。二是要建立财政补偿金，用于核销坏帐损失，同时当担保机构提取的风险准备金不足以弥补发生的损失时，财政部门要根据当年财政预算平衡的要求和中小企业信用担保机构的业务开展情况，对担保机构出现的代偿损失核定适当的风险补偿金，完善自身“补血”、“再生”功能，探索担保机构增保增效的路子。2、建立考核激励机制。为克服政府出资的非盈利模式中存在的内部人控制、低效、责权利不清等问题，要把担保机构建立成独立的法人实体，建立相应的考核激励机制，尽可能保证各项担保业务市场化运作，以确保资金的运作效率，降低风险。3、建立再担保机制。当前我市各县（市、区）都已建立了担保机构，总数已达10个，这为组建全市担保行业协会创造可能。一方面可在协会内部开展分担保和再担保业务，如此可以减轻担保机构风险压力，有利于担保机构担保资金的循环周转，相对扩大了担保倍数。另外可通过协会规范担保机构的运作。统一担保企业入会的条件、担保费用的收取等有关内容，并可开展业务培训，实行行业自律，以便更好地为担保对象服务。
“补血药方”四：开展信用评估，打造信用体系。一是应建立一个包括企业经营者个人信用和企业资信、资质信息的企业信用信息系统。二是应建立企业信用评价系统。由政府经济综合管理、工商、税务、统计、财政、技监等有关部门和人民银行管理机构组成信用评价管理协调机构，具体组织信用评估的管理。三是应建立信用激励和失范惩罚机制系统。定期发布企业评价信息，对那些已经取得良好信用的企业，给予享有值得信赖企业的待遇，银行给予授信贷款，担保机构免予评审担保，有关方面给予贷款贴息；对信用失范的企业，根据情况分别给予不同的处罚，共同建设信用体系。
“补血药方”五：扶持商业性担保机构。商业性担保公司作为连接企业与银行的信用桥梁，它具有政策性担保机构所无法替代的重要作用。它主要经营的是商业银行所不愿或无力涉及的风险业务，同时也是中小企业所急需支持的业务。商业性担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限度地挖掘市场的潜力，通过介入前期调查、细化风险控制方案等方式，完全依靠市场手段将看似不可行的业务变为可行，将企业的各种资源转化为有效的反担保能力，从而使资金配置渠道更为通畅，既扩大了银行业务，又满足了企业的融资需求，自己也从中获利，真正实现担保机构、商业银行与企业的三赢。
记者 王军龙 通讯员 叶庆顺
